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观察:Fintech驱动金融行业迎来变革

  伴随科技进步,金融科技逐步进入到3.0阶段。Fintech1.0时代显著的特点是金融信息化。利用IT和为金融用户提供线上服务,简化业务流程,优化服务界面。在这个阶段,通过计算机主机和终端布局,对金融机构前中后台和组织体系的纵向和横向之间予以连接,实现传统业务处理向现代化信息系统的数据化业务处理迁移。科技在1.0阶段作为金融工具,以技术替代手工计算,提升了金融业务的数据计算、存储与传输效率。这一时期科技服务以IOE为主,主机、关系型数据库是主要的技术工具。从商业模式本质上来看,Fintech1.0属于对于金融的信息化的推动发展。

  Fintech2.0时代的主要特点是互联网金融崛起。互联网金融兴起源于金融抑制导致利率无法在资源配置中发挥传导作用。2013年以来,以第三方支付、P2P、众筹为代表的互联网金融发展经历了野蛮生长后的规范性发展。2017年8月6日,央行发布了《中国区域金融运行报告(2017)》,提到“系统重要性互联网金融业务将纳入MPA”。从商业模式本质上来看,除通过主业闭环实现盈利外,互联网金融主要通过引入风投、上市等实现价值变现。

  Fintech3.0的显著特点是科技对金融的变革程度更深。以大数据、人工智能和区块链等更为前沿的技术作为支撑。人工智能依赖于神经网络的发展,使深度学习成为可能,将有望更好地解决了金融领域中一些痛点问题,如个性化服务、信息不对称等。新金融体系以虚拟方式替代物理方式,在支付、借贷、证券交易和发行、保险、资管、风险与征信等领域,金融科技开始以科技的驱动来逐步变革金融,重构金融生态圈。

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