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金融教育工作应坚持问题导向

  全国各地都有不少金融教育工作的案例或是典型做法。而广东惠州目前已初步形成的模式虽未见最终成效却依然能够吸引笔者,关键在于它确实在摈弃了金融教育领域的一些常规做法,并试图解决金融素养方面的真正痛点。

  从组织角度,单个金融机构在没有额外支持和指导的情况下独立开展金融教育工作,可能很难达到预想效果。首先在经济、专业实力方面就存在不足。金融素养水平并不会与金融机构财务绩效产生直接关系,因此机构对于金融教育工作这一“沉没成本”投入的实际热情并不高,其支持力度会在很大程度上受到机构盈利状况、管理层经营思路以及人员配备等多重因素影响,可能会导致金融教育工作的不持续。同时,单个机构的金融教育活动也多与自身的潜在产品、服务挂钩,宣传内容的选择上可能会过于单一甚至出现认知偏颇,这反而可能会误导消费者的认知方向。

  惠州采取由专门的联合会负责金融教育工作的协调安排,就是希望能够缓解金融机构单打独斗所可能带来的问题。联合会通过会员制集合全市各类金融机构在资金、人力和专业方面的力量,将各地区的金融教育活动及频率“强制”确定下来,保障工作的长期、持续开展;同时,统一组织也是金融教育常态化、规范化和针对性的前提,更减轻了各机构在金融教育方面的社会负担。它可以同时通过科学的活动方案制定,客观地确定不同人群金融知识需求和对应的宣传内容,规避了机构金融教育的“业绩导向”导致的教育内容片面等问题。这对于金融监管主体和金融机构是双赢的。

  尽管《消费者金融素养调查分析报告(2017)》中已有足够的调研数据支撑“我国的消费者金融素养指数在国际上已达到中等偏上水平”这一论点,但其也不得不承认金融消费者在风险责任意识和收支规划、执行力等金融技能方面的欠缺,以及金融素养水平在我国城乡和区域间的差距。金融态度和知识普及很重要,是金融教育的基础,更是金融行为和技能形成的前提。但部分主体打着“高收益”的名号行“高风险”之实,却仍能够吸引到不少民众存款等现实情况,就在一定程度上说明,我们在问卷上的勾选并不代表真实的行为选择——金融知识普及率高并不等同于金融素养水平高。因此,我国仍需要更常态化和场景式的金融教育活动,潜移默化地、真正地将金融态度和知识内化为金融行为和技能。

  以目前的学生反馈情况看,惠州市金融行业针对青少年的常态化金融课堂,或许就可以较好地达到上述效果。它将金融知识变成类似语数外一样的常规课程,利用授课对象的年龄优势,能够较容易地培养起学生自主学习金融知识的意识以及良好的金融习惯。而对于其他类型的人群,除了常态化的教育活动以外,场景化的带入教育方式或许较单纯宣传更为有效。笔者在浏览惠州市金融消费权益保护联合会网站时发现,联合会还在官网上设有金融消费权益保护等方面的案例介绍,这种场景化、针对性强的方式同样可取。

  金融教育工作任重道远,在短期内也很难见效,但越是这样,越需要脚踏实地、持之以恒地去完成。对于金融素养提升方面的工作,相关部门和机构不应抱着完成任务的态度仅做些常规性动作,而是应从其他主体身上吸取经验和教训,挖掘真正的问题,根据当地金融素养水平、人口结构等现实情况,提出针对性工作方案,否则相关支出可能真的会成为“沉没成本”了。

  在调研过程中,相关工作人员也提到,要想更好地开展金融教育工作,其实还需要社会各界的配合,例如,惠州市的常态化金融课堂就需要教育部门、各学校以及学生家庭的配合。笔者也了解到,有些国家为了提高金融教育的场景化,会将金融知识融入常规课程的习题之中,而这需要社会更多主体、更密切的合作。这也是未来我国各级政府需要为金融教育所做的工作。

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