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中信、民生、光大…一大波股份行出新招加码纾困民企,供应链融资成为有效切入口

  “国内小微市场竞争非常激烈,尤其是国有银行、股份制银行不断增加小微业务的占比,所以不能按照传统的观念继续做下去。”一位股份制银行支行的小微金融部经理表示。

  这段时间以来,监管密集,随后各个银行也纷纷发声和行动起来。中信银行(601998,股吧)、民生银行(600016,股吧)、光大银行(601818,股吧)等一批股份制银行正在不断加强对民营以及小微企业的贷款投放。

  中信银行向券商中国记者提供了一组最新的数据,截至2018年三季度末,中信银行民营企业贷款余额7315亿元,在对公贷款中占比38%,近五年复合增长率6.45%;普惠贷款余额1232亿元,同比增加384亿元。

  值得一提的是,几乎是同一时间,多家银行也开始大力发展和创新供应链金融领域。“这一创新有助于稳定供应商的生产经营预期,支持核心企业提升市场竞争力,最大程度发挥银行服务实体经济的作用。”中信银行副行长杨毓表示。

  改革开放40年来,民营经济已成为创业就业的主要领域、技术创新的重要主体。概括来说,民营经济具有“五六七八九”的特征:民营经济贡献了50%以上的税收,60%以上的国内生产总值,70%以上的技术创新成果,80%以上的城镇劳动就业,90%以上的企业数量。

  然而,民营企业贷款在银行业贷款余额中的占比仅为25%左右,与其在经济中的比重并不匹配,民企融资难的话题也由此可见。

  券商中国记者了解到,深交所上市公司得润电子(002055,股吧),作为连接器行业代表性企业,是海尔、格力、美的、联想、华为等大型集团的上游供应商,近三年企业扩大再生产的需求迫在眉睫。不过,在复杂的经济环境下,企业也遭遇融资难等问题。

  “订单不断增长,但是融不到资,这是我们面临的最大困难”,得润电子董事长邱建民表示,中信银行提供了很大的帮助。“开始我们担心银行只是说说而已,但中信银行及时设计了相关融资方案。”

  作为服务小微的首倡者——民生银行,至今已有10年经验。数据显示,10年来,民生银行累计投放小微贷款超过6万亿元;新增对公贷款1500亿元,其中75%以上用于支持民营小微企业发展。

  成都荷花池批发市场中,专门做窗帘生意的紫罗兰布艺有限公司董事长李长福说:“小微商户不是随时都需要资金。最困难的是年末结算时资金流出现缺口——上游企业要付款,下游款项收不上,如果银行能够理解客户的资金周转周期,这个时候提供资金扶持,无异于雪中送炭,贷款挪用的风险也低。”

  民生银行成都分行小微金融部总经理表示,除了原有客户的维系,目前更关注小微企业的日常经营,尤其是支行周边社区服务类的小微商户,例如调研某二级支行周边都有哪些小微业态,了解对方的商业模式,明确客户定位,将民生银行的产品和服务嵌入小微企业日常经营,这是成都分行综合服务的新特点。

  事实上,民企融资难,其中最难的自然是在民营经济中处于毛细血管位置的企业——龙头企业产业链上下游的小微企业。

  “从最初只能抵押房产贷款,到如今中信银行提供的‘流动资金贷款+产业链上游工厂的订单融资’,银行融资模式创新一小步,对于实体产业尤其是制造业的推动效果将是前进一大步。”夏华感触颇深。中信银行公司银行部兼投资银行部总经理金喜年表示,银行在与企业的合作过程中,基于企业的需求不断创新。银行是与企业紧密走在一起,而不仅是提供融资产品。

  “依文集团自身的融资可以实现,但很难有宽裕的流动性去支援供应商。”国内服装依文集团董事长夏华表示,“而我们的供应商确实在融资问题上遇到了困难。”10月初,中信银行批复给予依文集团5000万元授信额度,依托于龙头企业依文集团的信用,供应商融资成本也从过去8%降至如今5%左右。

  民生银行表示,该行以数字化推进小微客群综合经营,并且通过小微金融专业化服务网点,全面提高小微金融的覆盖率与可得性

  光大银行则称,通过整合小微企业现有物流、账款、退税等数据,形成自身数据库,并应用于为小微企业提供融资的全流程。同时,光大银行主动对接工商、税务等外部数据资源,通过大数据、人工智能等技术进行客户分析与模型筛选,为客户画像,实现精准服务。

  中国中小企业协会专职副会长马彬就曾公开表示,今年以来全国应收账款融资需求超过13万亿元,但仅有1万亿元融资需求得到满足。

  有需求就有市场——今年以来越来越多同时手握数据和技术的金融科技企业,着力于搭建创新供应链融资商业模式。

  仅券商中国记者确切掌握的就有民生银行、中信银行、互联网银行微众,此外还有由平安银行(000001,股吧)前行长邵平和平安证券前董事长杨宇翔搭档在上海成立的聚均科技,定位为“物联网金融科技企业”,而这一定位范畴里囊括了供应链金融。大举进入供应链金融服务领域。

  据了解,中信银行以供应链金融切入民企融资,是依托大行业、大客户、大项目,基于产业链上下游真实的交易,在控制商流、信息流、资金流的基础上,“以大带小”做深做透中小微企业客群,不仅可以降低产业链融资成本,而且通过线上化、自动化等科技手段满足实体客户便捷、高效的服务诉求。供应链金融创新项目即采取线上化方式开立电票和办理融资,项目的落地,稳定了供应商的生产经营预期,稳固了产业链合作关系,大幅提高了供应链效率,支持核心企业提升了市场竞争力。

  杨毓表示,“传统的中小企业融资普遍面临抵押物不足、信息不对称、授信难价格高等难题。以供应链金融切入,基于产业链上下游真实的交易,通过线上开立电票等方式,帮助供应商提前实现销售,降低核心企业采购成本,提高供应链效率。”

  此外,对于整个供应链的链式服务,民生银行已通过线上化、网络化、可视化的模式展开服务。“民生银行供应链金融事业部是今年年初经过董事会通过的、在总行层面设立的一个一级事业部。”民生银行供应链金融事业部总经理屈霆表示,“我们了解到的情况是,在总行层面设立供应链事业部,可能在国内的大型银行里面是首家。”

  数据显示,民生银行今年来建立供应链金融合作的核心企业85家,带动上下游企业近5000家,其中95%为民企及中小微型客户;通过该模式,年内投放表内外信贷资金800余亿元。

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