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一家地方银行的普惠金融探索

  普惠金融是新时代金融业的一项重要任务。普惠金融涉及小微、双创、扶贫、涉农等领域,涵盖范围广泛,关系国民经济质量和效益,关系就业和民生改善,是解决发展不平衡不充分的社会主要矛盾、支持实体经济补短板、降低社会融资成本,推动全面建成小康社会的需要,是践行创新、协调、绿色、开放、共享新发展理念的战略领域。如何让普惠金融真正落地?近年来,广西北部湾银行通过打造多层次、广覆盖、可持续、便捷化、个性化、均等化的金融服务,不断推进普惠金融服务再上新台阶,交出一份令人满意的答卷。日前本报组织有关专家学者对北部湾银行普惠金融工作进行了考察并召开“发展普惠小微金融,服务地方实体经济”研讨会。与会者认为,广西北部湾银行在解决小微企业融资难、融资贵方面,形成了独到的经验、路径,值得肯定和推广。

  做足加法,不断扩大普惠金融覆盖面。北部湾银行通过加大资金投入,加快网点建设,加强线上服务,解决普惠金融资金不足、网点不足的问题,促使普惠金融落地生根。截至2018年7月末,广西北部湾银行累计投放小微企业贷款超过1200亿元,惠及小微企业超过7万户,拉动小微就业人口超过100万人次。先后2次共发行60亿元小微企业专项金融债券,增强服务小微企业能力,累计发放小微企业金融债贷款193.29亿元。精准产业扶贫贷款余额9629万元,比上年增加5799万元,同比增速151.41%。定点帮扶广西南宁市邕宁区和该区两个村2016年顺利脱贫摘帽,是2017年广西脱贫攻坚推进大会上11家获得表扬的中直、区直单位中唯一的银行业金融机构。

  该行持续推进“三圈走”战略:即以南宁为核心,辐射北部湾经济区和珠江—西江经济带为重点作为第一服务圈;以北部湾经济区为中心,辐射沿边金融改革试验区、柳州、桂林、左右江革命老区及桂东北地区作为第二服务圈;以广西为重心,辐射以连接中南、西南、华南省份、北部湾城市群、粤琼港澳台地区和中国东盟开放合作作为第三服务圈,逐步下沉机构网点和服务重心,形成了一级分支机构、二级支行、社区和小微特色支行、自助银亭为主的多层级、立体式金融服务体系。目前全行共有一级分支机构20家、县域支行5家,发起设立村镇银行3家,营业网点112家(其中小微支行2家、社区支行18家),社区银亭101个,在全区布放自助设备548台,让广大客户都能享受便捷的家门口服务。

  该行还积极布局电子渠道应用,推出网上银行、手机银行、微信银行、电商平台、移动营销等“互联网+”产品。不断拓展线上服务的场景应用,构建银社直连系统、公积金系统、国土及房产等网上交易系统、法院“一案一账户”等系统,大大方便了中小微企业和消费者办理社保、公积金等业务;推出创新移动作业平台——移动营销,将银行卡发卡、电子银行签约、社保卡激活、代发工资卡激活、桂民卡激活及充值、理财服务等业务移动化,银行工作人员携带智能终端可深入社区、企事业单位、医院、学校、工厂、农村开展各类上门服务,真正将服务送到客户需要的地方;通过开发快捷支付、网上支付等服务平台,成功实现广西区内PC端首家区域性银行接入、手机端区内首家金融机构接入支付服务,满足了客户对于交罚业务支付的需求;通过加强与第三方电子商务合作方式,成功接入苏宁易付商城、互联网代驾服务及加油卡充值等服务,丰富各类增值服务。截至7月末,全行网银开户76.43万户,手机银行开户60.37万户,电子银行业务替代率达91.05%。

  做实减法,降低普惠金融成本。通过真金白银降低成本,简化手续,切实解决小微企业融资贵、融资慢的难题。该行落实广西壮族自治区“降成本41条”“新28条”,主动减费让利,中小微企业贷款利率近三年连续主动下降,2018年上半年又下降了1.75个百分点,近3年来为实体经济减少融资成本近10亿元。对贫困户给予低至4.35%/年的贷款利率,最大限度让利支持金融精准脱贫。该行还修订《小微企业无还本续贷管理办法》,实现对法人类小微企业和个体工商户、小微企业主全覆盖,降低了企业融资成本约4%-6%;在经济下行情况下对民营企业不抽贷、不断贷,对贷款到期暂时无法偿还但经营正常且信用良好的小微企业、农户、个体工商户,给予续贷或展期,2016年以来,通过借新还旧、收回再贷、接力贷、展期等方式支持687户、贷款总金额57.32亿元。按照市场“过桥”融资费用测算,此项可节省企业融资费用约2.5亿元。

  简化服务流程压降办理时间。开展“阳光信贷”,该行实行信贷操作流程、定价、员工“十不准”等全部上墙和客户经理公示,让消费者明明白白贷款、清清楚楚付息,杜绝暗箱操作,防止道德风险。实施“暖冬行动”,共同研究解决企业实际困难;开通“三农”贷款绿色通道,简化贷款手续,加快审批效率;开通中小微企业开户绿色通道,优化开户流程,提高开户效率。建立小微企业贷款全流程限时办结制度,流动资金贷款3-5个工作日限时办结;积极改进服务,将金融机构社保卡开户平均时间优化至1天,处在全区同业领先水平。

  做优乘法,提升普惠金融的联动效应。通过不断推动普惠金融产品品牌化、体系化建设,对各个流程环节进行标准化改造,实施批量化操作,形成乘数规模效应。广西北部湾银行着力打造“富桂”品牌体系,以“富桂”品牌为基础,大力整合各种金融产品、资源,不断打造富桂宝、富桂汇、富桂卡、富桂通、富桂贷系列金融产品,提升智慧金融、科教金融、国际金融、县域金融等特色金融品牌,覆盖了中小微企业和居民金融、医疗、教育、住房等生活领域,以统一、丰富的产品满足各领域、多层次的客户需求。

  根据普惠金融短、小、频、急的资金需求规律,北部湾银行为特定客户群体打造了“税银微贷”、“教育微贷”、“订单微贷”、“极速贷”等标准化、批量化、规模化产品,在总体风险可控的情况下,设计出降低利率、简化担保等不同程度的优惠条件。截至2018年7月末,根据中小微企业的纳税评级推出税银微贷,以评级结果作为参考为企业发放无抵押、免担保的信用贷款,累计发放“税银微贷”44,713万元;以小微企业的订单推出的订单微贷,以优质订单作为质押,累计发放“订单微贷”26,527万元;对优质的小微企业推出“商标质押微贷”,将企业无形资产有形化、市场化、资本化,促进了知识产权与金融资源的有效融合,累计投放3395万元。

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